Z tego artykułu dowiesz się:
- Jak bank traktuje dochód podczas urlopu macierzyńskiego
- Czym różni się urlop macierzyński od wychowawczego w oczach banku
- Czy współkredytobiorca zmienia sytuację
- Kiedy najlepiej złożyć wniosek – przed, w trakcie czy po urlopie
- Co można zrobić, gdy wniosek jest odrzucany
- Jak to robimy w Credo Finanse
Narodziny dziecka i zakup własnego mieszkania to dwa wielkie życiowe kroki, które bardzo często następują w podobnym czasie. Wiele osób zastanawia się, czy urlop macierzyński lub wychowawczy nie zamknie drogi do kredytu hipotecznego. Krótka odpowiedź: nie zamknie – ale zmienia zasady gry.
Jak bank traktuje dochód na urlopie macierzyńskim?
Urlop macierzyński (podstawowy i rodzicielski) wiąże się z wypłatą zasiłku macierzyńskiego przez ZUS. Wysokość tego zasiłku wynosi zazwyczaj 80% lub 100% podstawy wymiaru składek, w zależności od wybranego wariantu.
Dla większości banków zasiłek macierzyński jest uznawany za dochód. Oznacza to, że wyliczają zdolność kredytową na jego podstawie. To wyraźna różnica w porównaniu z urlopem wychowawczym.
Ważne: banki różnią się podejściem. Część akceptuje zasiłek macierzyński jako pełnoprawny dochód do zdolności kredytowej. Inne nakładają dodatkowe warunki, np. wymagają umowy o pracę na czas nieokreślony i zaswiadczenia o powrocie do pracy po urlopie.
Urlop wychowawczy – zupełnie inna sytuacja
Urlop wychowawczy jest bezpłatny. Pracownik nie otrzymuje wynagrodzenia ani zasiłku – może jedynie liczyć na składki na ubezpieczenie społeczne opłacane przez budżet państwa.
Dla banków oznacza to brak dochodu z zatrudnienia. Zdolność kredytowa osoby na urlopie wychowawczym bez żadnego innego źródła dochodu jest praktycznie zerowa.
Możliwe wyjścia z tej sytuacji:
- Złożenie wniosku razem z współkredytobiorcą (partner/partnerka), który pracuje
- Poczekanie z wnioskiem do czasu powrotu do pracy
- Wykazanie innych źródeł dochodu (najem, działalność gospodarcza)
Współkredytobiorca – klucz do rozwiązania
Najczęściej kredyt hipoteczny podczas urlopu macierzyńskiego lub wychowawczego jest możliwy właśnie dlatego, że wniosek składany jest razem z partnerem lub partnerką, który(-a) pracuje.
W takiej konfiguracji:
- Bank liczy zdolność kredytową na podstawie dochodu pracującego współkredytobiorcy (i ewentualnie zasiłku macierzyńskiego drugiej osoby)
- Osoba na urlopie wychowawczym może być współkredytobiorcą bez wykazywania dochodu, jeśli dochód partnera wystarczy
- Współkredytobiorca odpowiada za spłatę solidarnie
To standardowa i często stosowana sytuacja – rodziny kupują mieszkania dokładnie w tym momencie życia, gdy jedno z rodziców jest na urlopie.
Kiedy najlepiej złożyć wniosek?
Jeśli masz wybor, optymalny moment składania wniosku to:
Przed wzięciem urlopu macierzyńskiego – na etapie pełnego zatrudnienia i pełnego wynagrodzenia zdolność jest najwyższa. Jeśli termin zakupu pozwala, warto rozważyć złożenie wniosku przed urlopem.
W trakcie urlopu macierzyńskiego – jeśli zasiłek macierzyński jest akceptowany przez bank, jest to opcja. Wymaga doboru banku, który to akceptuje.
Po powrocie do pracy – jeśli jest czas i możliwość poczekania, pełne wynagrodzenie przez kilka miesięcy przed wnioskiem daje najlepszą zdolność.
W przypadku urlopu wychowawczego najlepszą opcją jest złożenie wniosku przed urlopem lub po powrocie (lub przy współkredytobiorcy pracującym).
Na co zwracać uwagę przy wyborze banku?
Nie każdy bank podchodzi tak samo do dochodu z urlopu macierzyńskiego. Warto sprawdzić:
- Czy bank akceptuje zasiłek macierzyński jako dochód w pełnym wymiarze
- Czy wymaga zaświadczenia o powrocie do pracy
- Jakie dokumenty są wymagane w tej sytuacji
- Jak bank liczy zdolność dla rodzin z jednym pracującym rodzicem
Różnice między bankami są znaczące – bank A może odmówić, bank B może bez problemu przyznać kredyt w tej samej sytuacji.
Jak to robimy w Credo Finanse
Sytuacje rodzin z dzieckiem i jednym rodzicem na urlopie to dość częsty scenariusz. Wiemy, które banki są elastyczniejsze w podejściu do zasiłku macierzyńskiego i jak ułożyć dokumentację, żeby wniosek był wiarygodny.
Nie zakładamy z góry, że urlop macierzyński to przeszkoda – analizujemy każdą sytuację indywidualnie. Często okazuje się, że odpowiedni bank i kompletna dokumentacja wystarczają, żeby uzyskać kredyt w pełni odpowiadający potrzebom rodziny.
Podsumowanie
Kredyt hipoteczny podczas urlopu macierzyńskiego jest możliwy w wielu bankach – zasiłek macierzyński jest uznawany za dochód. Urlop wychowawczy jest trudniejszy ze względu na brak wynagrodzenia, ale właściwy dobór banku i współkredytobiorcy często pozwala na realizację celu.
Jeśli planujesz zakup mieszkania i jedno z Was jest lub będzie na urlopie – nie zakładaj z góry, że kredyt jest niemożliwy. Więcej o procesie kredytowym znajdziesz w naszym przewodniku i artykule o zdolności kredytowej.
Uwaga prawna
Świadczymy usługę pośrednictwa kredytu hipotecznego w rozumieniu ustawy o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami. Sformułowania „doradca kredytowy” oraz „doradztwo kredytowe” użyte w niniejszym wpisie mają charakter edukacyjny i potoczny.
