Z tego artykułu dowiesz się:
- Czym jest intercyza i jak zmienia domyślny ustrój majątkowy małżenków
- Jak intercyza wpływa na zdolność kredytową przy kredycie hipotecznym
- Czy małżenkowie z intercyzą mogą wziąć wspólny kredyt?
- Kto jest właścicielem nieruchomości i dłużnikiem w różnych konfiguracjach
- Co dzieje się z kredytem przy rozstaniu lub rozwoździe
- Jak to robimy w Credo Finanse
Wielu parów podpisuje intercyzę – przed ślubem lub w trakcie związku – a potem staje przed pytaniem: jak to wpływa na kredyt hipoteczny? To więcej niż pytanie formalne. Od tego zależy, kto za co odpowiada, czyją własnością będzie mieszkanie i jak bank oceni wniosek.
Czym jest intercyza i co zmienia?
Domyślnie, po ślubie obowiązuje w Polsce wspólność majątkowa – wszystko nabyte w trakcie małżeństwa jest wspólne. Intercyza (umowa majątkowa małżeńska zawarta przed notariuszem) zmienia ten ustrój – najczęściej wprowadzając rozdzielność majątkową, w której każde z małżonków zarządza i odpowiada za swój majątek osobno.
Dla kredytu hipotecznego intercyza ma kilka konsekwencji.
Jak intercyza wpływa na zdolność kredytową?
Przy standardowej wspólności majątkowej bank zazwyczaj (– choć nie zawsze) wymaga, żeby oboje małżonków było stroną kredytu. Traktuje ich dochody (ącznie jako zdolność kredytową.
Przy rozdzielności majątkowej (intercyzie) każde z małżonków może złożyć wniosek samodzielnie – i bank ocenia wyłącznie dochód tej osoby, nie wliczając dochodu współmałżonka. Jeśli chcecie oba dochody „wpuścić” do wniosku – można złożyć wniosek jako dwoje współkredytobiorców, nawet przy rozdzielności.
Skutki praktyczne:
- Jeśli jeden z małżonków zarabia znacznie mniej lub ma złą historię kredytową – z intercyzą można go nie włączać do wniosku bez przeszkód
- Jeśli jeden z małżonków ma długi z poprzednich zobowiązań – intercyza chroni współmałżzonka przed odpowiedzialnością za te długi
Kto jest właścicielem nieruchomości przy intercyzie?
To zależy od tego, w jaki sposób został skonstruowany zakup:
- Zakup tylko przez jedno z małżonków – nieruchomość wchodzi do majątku tej osoby, nie jest wspólna
- Zakup przez oboje – nieruchomość jest wspólna w określonych udziałach, zgodnie z umiętnieniem w akcie notarialnym
- Kredyt wspólny, własność tylko jednej osoby – możliwa konfiguracja; współkredytobiorca odpowiada za dług, ale nie jest właścicielem
To ważne rozróżnienie, zwłaszcza jeśli chodzi o podział majątku w przyszłości.
Co dzieje się z kredytem przy rozstaniu?
Jeśli kredyt jest wspólny, oboje kredytobiorcy są odpowiedzialni za spłatę solidarnie – niezależnie od tego, kto mieszka w nieruchomości i co się dzieje w związku. Rozwód sam w sobie nie zmienia warunków kredytu – bank nie jest stroną sprawy rozwodowej.
Aby wyjąć jednego kredytobiorcę z umowy, drugi musi mieć zdolność kredytową na samodzielne przejęcie całego długu – i bank musi wyrazić na to zgodę. To często bywa najtrudniejsza część przy rozstaniu wspólnych kredytobiorców.
Dlatego warto przemyleć konfigurację własności i kredytu już na etapie zakupu – szczególnie jeśli intercyza była podpisywana właśnie z myślą o ochronie majątku.
Jak to robimy w Credo Finanse
Każdą sytuację analizujemy indywidualnie. Jeśli para ma intercyzę – pytamy, jaki sposób konfiguracji kredytu i własności jest dla nich najlepszy. Nie ma jednego szablonu.
Jeśli pytanie dotyczy skutków prawnych – rekomendujemy konsultację z notariuszem lub prawnikiem. Naszą rolą jest przygotowanie wniosku kredytowego i dobór banku, nie doradztwo prawne.
Podsumowanie
Intercyza ma realny wpływ na kredyt hipoteczny: zmienia zasady wyliczania zdolności kredytowej, pozwala elastyczniej konfigurować współkredytobiorców i wpływa na to, kto jest właścicielem nieruchomości. Warto te kwestie przemyleć przed złożeniem wniosku, a nie po.
Więcej o procesie kredytowym znajdziesz w przewodniku i artykule o zdolności kredytowej.
Uwaga prawna
Świadczymy usługę pośrednictwa kredytu hipotecznego w rozumieniu ustawy o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami. Sformułowania „doradca kredytowy” oraz „doradztwo kredytowe” użyte w niniejszym wpisie mają charakter edukacyjny i potoczny. Kwestie prawne wymagają konsultacji z notariuszem lub prawnikiem.
