Zarabiasz 15–20 tys. miesięcznie, a mimo to bank mówi, że masz niską zdolność kredytową? Wkurzające, prawda? Zwłaszcza gdy Twój znajomy na etacie, z mniejszymi dochodami, dostaje kredyt bez problemu.
Co tu nie gra? Spokojnie, wyjaśnię. Wszystko sprowadza się do jednej rzeczy: formy zatrudnienia. Programiści pracujący na B2B, kontrakcie lub ryczałcie są oceniani inaczej niż osoby na UoP. Ale spokojnie – są sposoby, żeby to ogarnąć. I są banki, które nie panikują na widok faktury zamiast wypłaty.
Banki „boją się” B2B, choć nie muszą
Brzmi absurdalnie, ale w wielu przypadkach to niestety prawda.
W oczach wielu banków forma B2B (czyli działalność gospodarcza) to większe ryzyko. Dlaczego? Bo z ich perspektywy:
- nie masz „stałego zatrudnienia”, czyli UoP na czas nieokreślony,
- Twoje dochody mogą się wahać (co nie zawsze jest prawdą),
- nie ma gwarancji, że kontrakt będzie przedłużony (bo często formalnie trwa 3-6 miesięcy).
Nieważne, że co miesiąc zarabiasz więcej niż kierownik IT w korpo na etacie. Jeśli pracujesz na własnej działalności – musisz udowodnić, że to też „stabilna” forma zatrudnienia. A to oznacza więcej papierologii, więcej wymagań i… czasem mniejszą zdolność kredytową.
Co wpływa na zdolność kredytową programisty na B2B?
Żeby wiedzieć, z czym masz do czynienia, musisz poznać zasady gry. Oto, co realnie wpływa na ocenę Twojej zdolności kredytowej jako programisty prowadzącego działalność:
- Staż prowadzenia działalności
- Większość banków wymaga min. 12 miesięcy prowadzenia firmy.
- Niektóre (choć nieliczne) akceptują już 6 miesięcy przy odpowiednim obrocie i umowach.
- Forma rozliczenia – ryczałt vs. KPiR
- Jeśli jesteś na ryczałcie, banki liczą dochód jako 40–60% przychodu.
- Przy KPiR (pełna księgowość) analizują realny dochód, ale możesz wykazać więcej kosztów (czyli niższy dochód do oceny).
- Regularność wpływów
- Nawet przy nieregularnych fakturach warto, żeby wpływy na konto były w miarę równe i miesięczne.
- Umowy z kontrahentami
- Długoterminowa współpraca z jednym klientem? Super – bank to lubi.
- Masz kontrakt na kilka miesięcy z możliwością przedłużenia? Warto to udokumentować.
- Waluta dochodów
- Jeśli pracujesz dla klienta zagranicznego i fakturujesz np. w euro, dolarach czy frankach – nie każdy bank to zaakceptuje.
- Większość wymaga, by dochody były w PLN, ale są wyjątki, które przeliczają zagraniczne wpływy po średnim kursie NBP.
Zobacz ten case – dwóch programistów, różne historie
Janek, etat, 12 tys. brutto:
Bank dał mu 550 000 zł zdolności bez większego problemu. Wpływy z wypłaty są regularne, UoP na czas nieokreślony – bank czuje się bezpiecznie.
Kamil, B2B, 18 tys. przychodu:
Po przeliczeniu jego ryczałtu (8,5%) i krótkiego stażu działalności, bank zaproponował mu… 400 000 zł zdolności.
Absurd? Trochę tak. Ale to pokazuje, że forma zatrudnienia naprawdę ma znaczenie.
Jak ogarnąć kredyt hipoteczny na B2B?
👉 Po pierwsze: nie panikuj.
👉 Po drugie: nie idź do pierwszego lepszego banku.
Współpracując z ekspertem kredytowym (👋), masz dostęp do pełnej listy banków, które:
- akceptują dochody z B2B,
- wiedzą, jak działa branża IT,
- przeliczają dochód realnie i elastycznie,
- mają sensowne procedury przy działalności, ryczałcie czy dochodach zagranicznych.
Co możemy dla Ciebie zrobić?
- Przeanalizować Twoją sytuację: przychód, forma rozliczenia, kontrakty.
- Dobrać bank, który nie zaniży Twojej zdolności.
- Pomóc przygotować dokumenty, które robią robotę.
- Przejść z Tobą przez cały proces – bez stresu, bez straty czasu.
Co z dochodami z zagranicy?
Jeśli wystawiasz faktury klientom spoza Polski, banki mogą:
- przeliczyć dochód na PLN (jeśli jest potwierdzony przelewem i umową),
- odrzucić wniosek, jeśli nie spełniasz wymagań np. co do waluty, stałości wpływów lub dokumentów.
Są banki, które:
- akceptują dochody w euro, USD czy CHF,
- wymagają tłumaczenia kontraktów i przeliczenia wpływów,
- patrzą na saldo konta i ciągłość współpracy.
Nie chcesz się nadziać? Współpracuj z kimś, kto to ogarnia (👋) i wie, gdzie Twoje faktury nie będą problemem, tylko atutem.
Jak nie stracić zdolności przez B2B?
✅ Wybierz bank, który rozumie B2B i branżę IT
✅ Pokaż regularność wpływów
✅ Przedstaw realny dochód, nawet na ryczałcie
✅ Przygotuj dobre dokumenty (PIT, umowy, konta)
✅ Skorzystaj z pomocy doradcy, który zna Twoją specyfikę pracy
Gotowy na kredyt hipoteczny bez stresu?
Nie daj się wrzucić do worka „nieregularny dochód”, jeśli Twoje konto mówi zupełnie co innego.
Skontaktuj się z nami, a pokażemy Ci:
- gdzie dostaniesz najlepszą ofertę,
- jak przygotować dokumenty,
- jak przejść przez cały proces bez straty nerwów i czasu.
📞 Darmowa konsultacja z ekspertem kredytowym Eweliną Jastrząbek – Wrocław i online
🔗 Umów spotkanie teraz – 100% za darmo.
