Refinansowanie kredytu hipotecznego to popularny sposób na zoptymalizowanie warunków kredytu. Często wiąże się z obniżeniem oprocentowania, zmniejszeniem raty lub skróceniem okresu spłaty, co przekłada się na znaczące oszczędności. W poniższym artykule przeanalizujemy różne scenariusze refinansowania kredytu, aby zobaczyć, ile można oszczędzić w praktyce. Dzięki temu zrozumiesz, jak może to wyglądać w Twoim przypadku i czy warto rozważyć taką opcję.
Jak działa refinansowanie kredytu hipotecznego?
Refinansowanie polega na przeniesieniu swojego aktualnego kredytu hipotecznego do innego banku, który oferuje lepsze warunki. Często zdarza się, że kilka lat po zawarciu umowy kredytowej pojawiają się na rynku bardziej atrakcyjne oferty. Decydując się na refinansowanie, możesz zamienić droższy kredyt na tańszy, oszczędzając na odsetkach lub zmniejszając swoją ratę miesięczną.
Przykładowe wyliczenia – Ile można oszczędzić na refinansowaniu?
Poniżej przedstawiamy dwa scenariusze refinansowania kredytu hipotecznego, które pokazują, jak różne zmiany warunków mogą wpłynąć na Twoje oszczędności.
Przykład kredytu do refinansowania
Kwota kredytu: 400 000 zł
Okres spłaty: 30 lat
Marża aktualnego kredytu: 2,5%
Miesięczna rata: około 2 200 zł
Całkowity koszt odsetkowy: 352 000 zł
Załóżmy, że od momentu zawarcia umowy rynkowe stopy procentowe się zmieniły, a obecnie możesz znaleźć kredyt hipoteczny z marżą 1,5%.
Opcja 1 – Obniżenie raty miesięcznej przy zachowaniu tego samego okresu spłaty
W tym scenariuszu wybierasz niższą marżę w nowym banku (1,5%) i pozostawiasz kredyt na ten sam okres 30 lat, co pozwala obniżyć wysokość miesięcznej raty.
- Nowa rata miesięczna: ok. 1 940 zł
- Oszczędności miesięczne na racie: 260 zł
- Nowy koszt odsetkowy: 268 800 zł
- Łączne oszczędności na odsetkach: 83 200 zł
W efekcie, dzięki refinansowaniu, zyskujesz mniejsze obciążenie miesięczne i łączną oszczędność na odsetkach wynoszącą 83 200 zł.
Opcja 2 – Skrócenie okresu kredytowania przy zachowaniu obecnej raty
Jeśli zależy Ci na szybszym spłaceniu kredytu i ograniczeniu kosztów odsetek, refinansowanie pozwala też na skrócenie okresu kredytowania. Załóżmy, że chcesz utrzymać miesięczną ratę na poziomie 2 200 zł, ale skracasz okres spłaty do 24 lat.
- Nowy okres kredytowania: 24 lata (288 miesięcy)
- Miesięczna rata: 2 200 zł
- Nowy koszt odsetkowy: 220 000 zł
- Łączne oszczędności na odsetkach: 132 000 zł
- Skrócenie okresu kredytowania: 6 lat
Dzięki skróceniu okresu kredytowania oszczędzasz 132 000 zł na odsetkach, a kredyt spłacisz o 6 lat wcześniej.
Kiedy refinansowanie kredytu się opłaca?
Refinansowanie kredytu hipotecznego jest opłacalne, gdy różnica w oprocentowaniu lub marży jest na tyle duża, że przynosi znaczące oszczędności. Warto jednak uwzględnić dodatkowe koszty refinansowania, takie jak:
- Operat szacunkowy nieruchomości – ok. 700 zł dla mieszkania, 1200 zł dla domu.
- Opłaty sądowe – wykreślenie starej i ustanowienie nowej hipoteki, co daje łącznie około 319 zł.
- Prowizja za wcześniejszą spłatę – może wynosić do 3%, ale po 3 latach większość banków odstępuje od tej opłaty.
W Credo Finanse pomagamy klientom dokładnie obliczyć potencjalne oszczędności i sprawdzić, czy refinansowanie będzie opłacalne w ich przypadku. Jeśli chcesz dowiedzieć się więcej, sprawdź nasz poradnik o refinansowaniu kredytu hipotecznego lub umów się na bezpłatną konsultację.
Podsumowanie – czy warto refinansować kredyt hipoteczny?
Refinansowanie kredytu hipotecznego pozwala na realne oszczędności, szczególnie gdy różnica w oprocentowaniu jest znacząca. Obniżenie raty lub skrócenie okresu spłaty to tylko niektóre korzyści, które przynosi zmiana banku. Przed podjęciem decyzji warto jednak dokładnie przeanalizować wszystkie koszty i korzyści, aby upewnić się, że refinansowanie przyniesie wymierne oszczędności.
Chcesz dowiedzieć się, ile możesz zaoszczędzić na refinansowaniu? Umów się na bezpłatną konsultację z naszym ekspertem, który przedstawi szczegółowe wyliczenia i dopasuje najlepszą ofertę do Twojej sytuacji finansowej.
