Z tego artykułu dowiesz się:
- dlaczego określenie „doradca kredytowy” zniknęło z nazw wielu firm,
- kto zgodnie z ustawą może świadczyć usługi doradcze przy kredycie hipotecznym,
- czym różni się pośrednik powiązany od niepowiązanego i kto może nazywać się „niezależnym doradcą”,
- jak w praktyce sprawdzić firmę w rejestrze prowadzonym przez KNF,
- na co to wszystko realnie wpływa w Twojej sprawie.
Jeżeli w ostatnich latach szukałeś finansowania nieruchomości, mogłeś zauważyć, że nazwy firm w tej branży się zmieniły. Wizytówki, strony i profile w Google, które kiedyś mówiły „doradca kredytowy”, dziś mówią „ekspert kredytowy”, „ekspert hipoteczny” albo wprost „pośrednik kredytu hipotecznego”. Część firm dopisuje przy tym „dawniej doradca kredytowy”, żeby klienci ich nie zgubili.
To nie jest kosmetyka. Za tą zmianą stoi konkretna regulacja, a jej zrozumienie daje Ci narzędzie do oceny, z kim faktycznie rozmawiasz.
Co się zmieniło w przepisach
Rynek kredytów hipotecznych w Polsce reguluje ustawa z dnia 23 marca 2017 r. o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami. Przed jej wejściem w życie każdy mógł wydrukować na wizytówce dowolny tytuł – także „doradca kredytowy” – niezależnie od wiedzy, uprawnień i nadzoru.
Ustawa wprowadziła dwie rzeczy istotne dla klienta.
Pierwsza: działalność pośrednictwa kredytu hipotecznego wymaga zezwolenia. Prowadzenie takiej działalności wymaga zgody Komisji Nadzoru Finansowego i wpisu do rejestru pośredników kredytowych. Rejestr jest publiczny – każdy może go sprawdzić.
Druga: pojęcie „doradztwa” zostało ograniczone. Usługi doradcze dotyczące kredytów hipotecznych mogą świadczyć wyłącznie kredytodawcy, pośrednicy kredytu hipotecznego i agenci. Co ważniejsze, ustawa reguluje, kto może posługiwać się samym określeniem „doradca” i „doradztwo”.
Kto może, a kto nie może nazywać się doradcą
Tu zaczyna się sedno.
Jeżeli usługi doradcze oferuje kredytodawca, powiązany pośrednik kredytu hipotecznego albo agent takiego pośrednika, to taki podmiot nie może używać określeń „doradca” ani „doradztwo” w swojej nazwie, w opisie działalności ani w reklamie.
Jeżeli natomiast usługi doradcze oferuje pośrednik niepowiązany (albo jego agent), który nie otrzymuje od kredytodawcy wynagrodzenia pieniężnego ani innych ustalonych korzyści finansowych, to taki podmiot może używać określenia „niezależny doradca”.
W praktyce oznacza to prostą zależność: jeżeli wynagrodzenie pochodzi od banku, nazwa „doradca” jest wyłączona. A model, w którym prowizję płaci bank, a nie klient, jest na polskim rynku kredytów hipotecznych modelem dominującym. Stąd masowe przejście na „ekspertów kredytowych” – to określenie, które nie jest ustawowo zastrzeżone, a jednocześnie opisuje realną rolę.
Więcej o samym modelu wynagrodzenia i o tym, kto komu płaci, piszemy w artykule ile kosztuje doradca kredytowy we Wrocławiu.
Trzy pojęcia, które warto rozdzielić
- Pośrednik kredytu hipotecznego – status prawny. Podmiot z zezwoleniem KNF, wpisany do rejestru, działający pod nadzorem. To określenie formalne i jedyne, które da się sprawdzić w publicznym rejestrze.
- Ekspert kredytowy / ekspert hipoteczny – określenie rynkowe, opisujące osobę, która zawodowo zajmuje się finansowaniem nieruchomości. Nie jest zastrzeżone i samo w sobie nie mówi nic o uprawnieniach. Dlatego sprawdza się firmę, nie tytuł.
- Doradca kredytowy – dziś przede wszystkim określenie potoczne, którym klienci nadal się posługują, bo jest naturalne i utrwalone. W obrocie prawnym jego użycie jest ograniczone zgodnie z zasadami opisanymi powyżej.
Różnicę między pośrednikiem a doradcą w sensie ról i zakresu odpowiedzialności rozwijamy w tekście pośrednik kredytowy a doradca kredytowy.
Jak sprawdzić firmę w rejestrze KNF – krok po kroku
To zajmuje kilka minut i jest najsensowniejszą rzeczą, jaką możesz zrobić przed pierwszym spotkaniem.
- Wejdź na stronę Komisji Nadzoru Finansowego, do sekcji dotyczącej rynku pośredników kredytu hipotecznego.
- Otwórz rejestr pośredników kredytowych.
- Wyszukaj firmę po nazwie albo po numerze NIP – nie po nazwisku osoby, z którą rozmawiasz, bo wpis dotyczy podmiotu.
- Sprawdź, czy wpis istnieje, od kiedy obowiązuje i w jakim zakresie podmiot działa.
- Zwróć uwagę, czy jest to pośrednik, czy agent pośrednika – to różne role.
Co oznacza brak wpisu. Podmiot bez wpisu nie jest uprawniony do świadczenia usług pośrednictwa kredytu hipotecznego. To nie jest niedopatrzenie formalne – to powód, żeby szukać dalej.
Czego wpis nie gwarantuje. Wpis potwierdza uprawnienia i objęcie nadzorem. Nie mówi nic o jakości obsługi, doświadczeniu w sprawach podobnych do Twojej ani o tym, ile banków firma realnie porównuje. To trzeba sprawdzić osobno – wskazówki zebraliśmy w artykule o tym, jak wybrać polecanego doradcę kredytowego we Wrocławiu.
Co ta zmiana zmienia dla Ciebie w praktyce
Uczciwa odpowiedź: w samym przebiegu sprawy – niewiele. Zakres pracy pośrednika jest ten sam niezależnie od tego, jak nazywa się w wizytówce. Analiza sytuacji, porównanie ofert, przygotowanie wniosku, kontakt z bankiem i prowadzenie sprawy do wypłaty – to się nie zmieniło.
Zmieniło się natomiast to, jak możesz weryfikować rozmówcę. Dostałeś publiczny rejestr i jasne zasady nazewnictwa. To realne narzędzie.
Trzy pytania, które warto zadać na pierwszym kontakcie:
- Czy firma jest wpisana do rejestru pośredników kredytowych prowadzonego przez KNF i pod jaką nazwą?
- Czy działa jako pośrednik powiązany, czy niepowiązany?
- Kto płaci za pracę nad moją sprawą – bank czy ja?
Odpowiedzi na te trzy pytania mówią o firmie więcej niż nazwa na szyldzie.
Dlaczego tyle firm dopisuje „dawniej doradca kredytowy”
Bo klienci nadal szukają starej nazwy. W wyszukiwarce fraza „doradca kredytowy Wrocław” ma wielokrotnie większą popularność niż „ekspert kredytowy Wrocław”. Firmy, które zmieniły nazwę zgodnie z przepisami, chcą jednocześnie pozostać znajdywalne dla osób, które o tych przepisach nie słyszały – i nie mają obowiązku słyszeć.
Jeżeli więc widzisz w wizytówce Google dopisek „dawniej doradca kredytowy”, to zwykle znak, że firma zna regulację i się do niej dostosowała. Nie jest to powód do niepokoju. Podobnie jak samo słowo „ekspert” nie jest powodem do zaufania – jedno i drugie sprawdza się w rejestrze.
Jak to robimy w Credo Finanse
Jesteśmy pośrednikiem kredytu hipotecznego i tak też się przedstawiamy. W nazwie posługujemy się określeniem „ekspert kredytowy”, a dopisek o dawnym doradcy kredytowym utrzymujemy z jednego powodu: klienci wpisują w Google to, co znają.
Na pierwszej rozmowie mówimy wprost, na jakiej podstawie działamy, kto płaci nam prowizję i czego w ramach współpracy nie robimy. Uważamy, że klient, który rozumie ten układ, lepiej ocenia całą resztę – w tym to, czy przedstawiona oferta jest naprawdę porównaniem, czy tylko jedną propozycją.
Podsumowanie
„Doradca kredytowy” i „ekspert kredytowy” w codziennym języku oznaczają dziś to samo. Różnica jest formalna: ustawa o kredycie hipotecznym ogranicza posługiwanie się określeniem „doradca” i „doradztwo”, a określenie „niezależny doradca” zastrzega dla pośredników, którzy nie pobierają wynagrodzenia od kredytodawcy. Dlatego rynek przeszedł na „ekspertów”.
Praktyczny wniosek jest jeden: nazwa nie jest dowodem. Dowodem jest wpis w rejestrze pośredników kredytowych prowadzonym przez KNF, jasny model wynagrodzenia i konkretne odpowiedzi na pierwszym spotkaniu.
Planujesz kredyt hipoteczny we Wrocławiu i chcesz wiedzieć, z kim rozmawiasz? Umów się na bezpłatną konsultację w Credo Finanse – powiemy wprost, na jakiej podstawie działamy i jak wygląda cała współpraca.
Uwaga prawna
Świadczymy usługę pośrednictwa kredytu hipotecznego w rozumieniu ustawy z dnia 23 marca 2017 r. o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami. Sformułowania „doradca kredytowy” oraz „doradztwo kredytowe” użyte w niniejszym wpisie mają charakter edukacyjny i potoczny. Treści zawarte w artykule mają charakter informacyjny i nie stanowią porady prawnej ani finansowej.
