Z tego artykułu dowiesz się:
- dlaczego konsultacja u pośrednika kredytu hipotecznego jest bezpłatna,
- co konkretnie zawiera pierwsza rozmowa,
- jakie informacje warto przygotować – i czego nie musisz zbierać,
- jakich odpowiedzi nie da się udzielić na pierwszym spotkaniu,
- jak wygląda konsultacja online i czym się różni od spotkania w biurze.
Prawie każda firma zajmująca się kredytami hipotecznymi oferuje bezpłatną pierwszą rozmowę. Dla części osób to naturalne, dla części – sygnał ostrzegawczy. Jeżeli coś jest darmowe, to gdzieś musi być koszt. Słuszna intuicja: koszt istnieje, tylko nie po stronie klienta na tym etapie.
Poniżej wyjaśniamy mechanizm i opisujemy, co realnie dzieje się na takim spotkaniu.
Dlaczego pierwsza rozmowa nic nie kosztuje
Na polskim rynku kredytów hipotecznych dominuje model, w którym wynagrodzenie pośrednika wypłaca bank, po uruchomieniu kredytu. Nie pobiera go od klienta i nie pobiera go za samą rozmowę.
Z tego wynikają dwie rzeczy.
Pierwsza: konsultacja jest bezpłatna, ponieważ jest częścią procesu, który dopiero może doprowadzić do wynagrodzenia. Pośrednik ponosi jej koszt – czas pracy – i nie odzyskuje go, jeśli sprawa nie dojdzie do skutku.
Druga: w tym modelu pośrednik nie jest neutralny w sensie ekonomicznym, bo prowizja pochodzi od kredytodawcy. Dlatego ustawa o kredycie hipotecznym reguluje posługiwanie się określeniami „doradca” i „doradztwo”, a nazwy „niezależny doradca” może używać wyłącznie pośrednik niepowiązany, który nie otrzymuje wynagrodzenia od kredytodawcy. Rozwijamy to w tekście ekspert kredytowy a doradca kredytowy.
Warto o to zapytać wprost na pierwszym spotkaniu. Odpowiedź powinna być jednoznaczna. Szczegóły modelu wynagrodzenia – wysokość prowizji, kto ją płaci i czy różni się między bankami – omawiamy w artykule ile kosztuje doradca kredytowy we Wrocławiu i kto mu płaci.
Co konkretnie zawiera bezpłatna konsultacja
Rozmowa wstępna ma odpowiedzieć na trzy pytania: czy to, co planujesz, jest wykonalne, na jakich warunkach i co trzeba zrobić w pierwszej kolejności.
W praktyce obejmuje:
- wstępną ocenę zdolności kredytowej – orientacyjny zakres, nie jedną liczbę, bo każdy bank liczy inaczej,
- weryfikację źródła dochodu – czy w Twojej formie zatrudnienia banki liczą dochód w sposób, który Ci sprzyja, i od jakiego stażu,
- sprawdzenie obciążeń – jakie zobowiązania, limity i karty obniżają zdolność i co da się z tym zrobić,
- ocenę planowanego wkładu własnego – czy wystarcza i czy jego źródło będzie zaakceptowane,
- wstępną ocenę nieruchomości – czy dany typ nieruchomości nie zawęzi listy banków,
- wskazanie kierunku – które banki mają w Twojej sprawie sens i dlaczego,
- listę rzeczy do zrobienia przed wnioskiem – konkretne działania, nie ogólne rady,
- informację o czasie i kolejnych etapach.
Czasem najbardziej wartościowym wynikiem konsultacji jest odpowiedź „nie teraz”. Jeżeli zmiana formy zatrudnienia trzy miesiące temu oznacza, że wniosek za dwa miesiące ma znacznie lepsze szanse niż wniosek dziś – lepiej usłyszeć to na starcie.
Czego na pierwszej rozmowie nie usłyszysz
Uczciwa konsultacja ma granice i warto je znać.
Nie usłyszysz decyzji kredytowej. Decyzję wydaje wyłącznie bank, po analizie pełnej dokumentacji i po wycenie nieruchomości. Żaden pośrednik nie ma tu uprawnień.
Nie usłyszysz ostatecznej marży. Cena zależy od finalnych parametrów wniosku, aktualnej oferty banku i Twojego profilu po analizie. Na wstępie można podać poziom rynkowy, nie ostateczną liczbę.
Nie usłyszysz dokładnej kwoty zdolności. Możesz usłyszeć zakres i wskazanie, co go zmienia. Precyzyjna liczba wymaga dokumentów.
Nie usłyszysz gwarancji. Obietnica typu „załatwimy kredyt w każdym banku” albo „decyzja pewna” to sygnał ostrzegawczy, nie atut. Więcej czerwonych flag zebraliśmy w artykule o wyborze polecanego pośrednika we Wrocławiu.
Jak się przygotować – i czego nie musisz robić
Dobra wiadomość: nie musisz zbierać dokumentów. Na pierwszą rozmowę wystarczą informacje. Dokumenty przychodzą później, na etapie kompletowania wniosku.
Warto natomiast wiedzieć.
O dochodzie:
- forma zatrudnienia (umowa o pracę, działalność, B2B, kontrakt, umowa zlecenie),
- od kiedy w obecnej formie i u obecnego kontrahenta lub pracodawcy,
- orientacyjna wysokość dochodu netto lub przychodu,
- przy działalności – forma opodatkowania,
- czy dochód jest stały, czy zmienny.
O zobowiązaniach:
- kredyty i pożyczki: ile zostało do spłaty i jaka jest rata,
- karty kredytowe i limity odnawialne – także te nieużywane,
- leasingi, raty zakupowe, alimenty.
O planach:
- przybliżona cena nieruchomości,
- ile masz środków własnych i skąd pochodzą,
- czy nieruchomość jest już wybrana i z jakiego rynku,
- czy jest umowa przedwstępna i jaki ma termin,
- czy kupujesz sam, czy z kimś.
O sobie:
- liczba osób na utrzymaniu,
- wiek – przy dłuższym okresie kredytowania ma znaczenie, piszemy o tym w artykule o wieku kredytobiorcy,
- czy masz albo miałeś opóźnienia w spłacie,
- czy masz już kredyt hipoteczny.
Jeżeli czegoś nie wiesz – powiedz to wprost. Zgadywanie na tym etapie prowadzi do oceny opartej na złych danych, a to gorsze niż brak oceny.
Trzy sytuacje, w których warto przyjść wcześniej niż planujesz
Przed podpisaniem umowy przedwstępnej. To najczęstszy błąd w kolejności. Umowa przedwstępna ma termin, a jeżeli okaże się, że dochód wymaga innego stażu albo nieruchomość zawęża listę banków, czasu na reakcję już nie ma.
Przed zmianą pracy lub formy zatrudnienia. Przejście z umowy o pracę na B2B potrafi na wiele miesięcy zmienić sposób liczenia dochodu. Jedna rozmowa przed decyzją zawodową oszczędza kwartały.
Przed zaciągnięciem innego zobowiązania. Kredyt na samochód albo nowa karta kredytowa zmieniają zdolność. Kolejność ma tu realne znaczenie finansowe.
Konsultacja w biurze czy online
Oba modele prowadzą do tego samego wyniku, różnią się wygodą.
W biurze – łatwiej omówić dokumenty, które masz przy sobie, i wygodniej rozmawiać w dwie osoby, gdy kupujecie razem. Część klientów woli mieć przy tak dużej decyzji kontakt osobisty.
Online – szybciej się umówić i nie trzeba nigdzie jechać. Współdzielenie ekranu bywa wygodniejsze przy porównywaniu ofert w tabeli.
W praktyce częsty układ to konsultacja zdalnie, spotkanie osobiste przed podpisaniem umowy kredytowej. Różnice między modelami obsługi opisaliśmy w artykule doradca kredytowy online a stacjonarny.
Co dzieje się po konsultacji
Nic, jeżeli nie zdecydujesz inaczej. Bezpłatna konsultacja nie zobowiązuje do współpracy i nie oznacza podpisania jakiejkolwiek umowy.
Jeżeli zdecydujesz się iść dalej, kolejnym krokiem jest umowa o świadczenie usług pośrednictwa i kompletowanie dokumentów. Cały dalszy proces – siedem etapów aż do wypłaty – opisaliśmy w artykule o tym, jak wygląda współpraca z pośrednikiem kredytowym we Wrocławiu.
Jak to robimy w Credo Finanse
Pierwsza rozmowa jest bezpłatna i niezobowiązująca. Nie wymagamy dokumentów, nie prosimy o zgodę na sprawdzenie BIK i nie kończymy jej propozycją konkretnego produktu.
Mówimy wprost, kto płaci nam prowizję. Mówimy też, czego nie zrobimy – bo to zwykle bardziej użyteczna informacja niż lista tego, co potrafimy.
Jeżeli po analizie sytuacji uznamy, że lepszy moment na wniosek będzie za kilka miesięcy, powiemy to i wyjaśnimy dlaczego. Pracujemy we Wrocławiu od ponad szesnastu lat, przy Jana Czochralskiego 19/1, i obsługujemy klientów także zdalnie w całej Polsce. Porównujemy oferty z ponad dwunastu banków, a osobno zajmujemy się dochodami nietypowymi – IT, B2B, IP Box i kontraktami.
Podsumowanie
Bezpłatna konsultacja kredytowa nie jest chwytem marketingowym, ale też nie jest bezinteresowna. Jest bezpłatna, bo w standardowym modelu prowizję pośrednika płaci bank po uruchomieniu kredytu – i warto o ten model zapytać wprost.
Na pierwszą rozmowę nie potrzebujesz dokumentów, potrzebujesz rzetelnych informacji o dochodzie, zobowiązaniach i planach. Dostaniesz wstępną ocenę zdolności, wskazanie banków, które mają sens, i listę rzeczy do zrobienia. Nie dostaniesz decyzji kredytowej ani gwarancji – i nikt uczciwy nie powinien ich obiecywać.
Najwięcej daje konsultacja odbyta wcześnie: przed umową przedwstępną, przed zmianą formy zatrudnienia, przed zaciągnięciem innego zobowiązania.
Planujesz kredyt hipoteczny we Wrocławiu lub okolicach? Umów się na bezpłatną konsultację w Credo Finanse – w biurze albo online, bez dokumentów i bez zobowiązań.
Uwaga prawna
Świadczymy usługę pośrednictwa kredytu hipotecznego w rozumieniu ustawy z dnia 23 marca 2017 r. o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami. Sformułowania „doradca kredytowy” i „doradztwo kredytowe” użyte w niniejszym wpisie mają charakter edukacyjny i potoczny. Treści zawarte w artykule mają charakter informacyjny – nie stanowią porady finansowej ani prawnej. Ocena zdolności kredytowej oraz decyzja o udzieleniu kredytu należą do banku i zależą od indywidualnej sytuacji klienta.
